Специфика развития банковской системы Украины после распада СССР заключалась в том, что госбанки перешли в частные руки практически без их продаж и приватизации. В условиях гиперинфляции в середине 90-х гг. государство не могло поддерживать свою долю в уставных капиталах банков. Поэтому при дополнительной эмиссии акций их выкупали частные бизнесмены и компании.
В Украине за годы независимости, в отличие от англо-американской модели банковской деятельности (разделена на кредитную и инвестиционную деятельность), развивается универсальная банковская система, похожая на немецкую. То есть наши финансовые учреждения занимаются всевозможными банковскими операциями, включая торговлю ценными бумагами и депозитарную деятельность. Также банковская система в Украине представлена достаточно большой долей филиалов иностранных банков. В истории развития банков часто доверие к западным банкам у населения было намного выше, чем к чисто украинским, поскольку многие крупные украинские банки обслуживают участников финансово-промышленных групп или, как сейчас модно говорить, многих олигархов, но суть не в этом.
Экономический смысл любого банка заключается в получении депозитов, так называемых пассивных операций банков, и выдаче кредитов, то есть проведении активных операций. Именно активные операции коммерческих банков приводят к локализации огромных рисков. Также существуют и дополнительные риски, которые связаны со временным фактором. Ведь инвестиции в любом секторе экономики, как правило, требуют длительных сроков, а большая часть вкладчиков не желает связывать свой капитал на длительное время.
Поэтому банкам приходится заниматься также рефинансированием и брать на себя риски, которые связаны с процентами, и потому коммерческие банки стремятся максимизировать свою прибыль за счет выдачи краткосрочных кредитов. Именно универсальная модель банковской системы способствует диверсификации бизнеса.
Однако в Украине был горький опыт выдачи валютных кредитов физлицам в начале 2000-х для покупки автомобилей и недвижимости. В связи с резким повышением курса валюты, многие банки обанкротились, а физлица так и не стали собственниками недвижимости. И даже сегодня, по данным НБУ, около 40% - это неработающие или, как принято говорить, проблемные кредиты.
Сворачивание количества коммерческих банков в Украине также сказалось и на образовании. Во многих, даже классических университетах, ликвидированы самостоятельные кафедры банковского дела, на которых, по-моему мнению, работали первоклассные преподаватели. Спрос на обучение банкиров резко упал.
Что касается оборота денег и капитала, то экономический интерес, как государства, так и экономики, заключается в обеспечении бесперебойного функционирования системы расчетов банков. Если возникают проблемы с ликвидностью, особенно в крупных банках, государство в лице всех органов власти, особенно независимого Нацбанка Украины, вынуждено спасать ситуацию. Нужно вспомнить решение Кабмина и НБУ от 18 декабря 2016 г. о национализации ПриватБанка и вливании в его капитал более 155 млрд грн государственных средств.
Роль НБУ в развитии банковской системы Украины резко возросла в последний год. Наверное, впервые Международный валютный фонд обратил внимание на необходимость имплементации новой институциональной стратегии, которую разработал Нацбанк до 2025 года. Ознакомившись с Дорожной картой, следует сказать, что НБУ сконцентрирует свои усилия на создании максимальной ценности для клиентов, активизации экономического роста, повышении эффективности финансовой экосистемы. Буквально на днях ЕБРР высоко оценил работу НБУ в небанковском финансовом секторе. Участников этого сектора впереди ждет раскрытие информации о конечных бенефициарах. Также будет приватизация госбанков. Верховная Рада планирует принять закон о реструктуризации долга Фонда гарантирования вкладов физлиц.
Но самым прогресивным, на мой взгляд, для банковской системы Украины станет реализация стратегий по устойчивому и "зеленому" финансированию. Уже сегодня отдельные банки создают департаменты по устойчивому развитию, которые будут кредитовать корпоративный социально-ответственный бизнес с учетом всей цепочки создания дополнительной стоимости.
Материал приурочен к 30-летию независимости Украины
Дмитрий БАЮРА,
профессор КНУ им. Т. Шевченко
